México es uno de los países no bancarizados o sub-bancarizados más grandes del mundo y con el COVID-19 ejerciendo presión sobre su sistema financiero, los actores principales y menores están despertando a la realidad de permitir que las cuentas financieras en línea hagan más.
Al igual que África se saltó el uso de tarjetas y pasó directamente a los pagos móviles, México tiene la oportunidad de dar un salto hacia la era de los servicios financieros personalizados.
Se ha escrito mucho sobre el movimiento de “Open banking” o banca abierta, ahora muy de moda, en México; sin embargo, gran parte de él pierde el sentido y se empantana en detalles mundanos. Pero se trata de más que cómo se presentan los datos y qué formato es preferible. Esta es una oportunidad para que México se salte por completo años, sino décadas, de problemas de penetración y subpenetración financiera que lo han plagado a pesar de todo tipo de iniciativas. Según el Banco Mundial, México es el sexto país más no bancarizado del mundo y, según algunas medidas, la mitad de la población no tiene acceso a servicios bancarios o está sub-bancarizada.
En realidad, mucho de esto ha sido el resultado de una oligarquía que controla el sistema financiero, pero con el movimiento Fintech en marcha, el comercio electrónico se dispara y las sucursales bancarias están cerradas en gran parte; algo tiene que ceder. Ese algo es la revolución digital que finalmente llega al sector financiero.
El año pasado, Finerio, una de las aplicaciones de finanzas personales más descargadas en México, decidió lanzar Finerio Connect. Finerio Connect proporciona APIs destinadas a ayudar a las instituciones financieras y fintechs a aprovechar el poder de la banca abierta para conectarse a las cuentas bancarias, el procesamiento de datos para alcanzar conocimientos inteligentes y las herramientas de gestión de finanzas personales de marca blanca, para actualizar las experiencias de banca móvil y finanzas.
La respuesta tanto de las fintechs como de las instituciones desde que comenzó el COVID-19 ha sido tremenda. Los atrasos que estaban a años de priorizar estas soluciones pasaron a ser las prioridades número uno debido a la disminución de las ventas, la reducción de los solicitantes de préstamos y la falta general de una estrategia digital coherente. La aversión a la pérdida más que la ganancia potencial es un impulso clásico de la acción humana.
Cuando se trata de bancos que brindan servicios digitales adecuados, ni siquiera hay uno que ofrezca conexiones con bancos rivales o un conjunto de servicios de administración de finanzas personales. Esto es a pesar del hecho de que esta ha sido una tendencia importante desde 2008 en los Estados Unidos y Europa tanto por parte de los bancos como de terceros.
Cosas como el presupuesto, los objetivos y los desgloses claros de gastos e ingresos simplemente no existen dentro de la experiencia digital de ninguna institución financiera en México. Al combinar eso con una educación financiera en gran parte ausente, no es de extrañar que el 80% de los mexicanos tengan poca o ninguna idea sobre en qué gastan su dinero, según las encuestas realizadas por Finerio. Esto más o menos coincide con el hecho de que solo el 15% de los mexicanos ahorra formalmente según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
En el otro lado del problema, los usuarios de los bancos no han tenido la facultad de compartir sus datos con fintechs e instituciones competidoras porque los bancos han mantenido sus datos protegidos de la luz del día. Eso está cambiando rápidamente. Con las APIs todo en uno de Finerio Connect, los usuarios pueden usar su derecho legal a compartir sus datos con cualquier institución de una manera rápida y fácil para obtener acceso a crédito, mejores tarifas o mejor asesoramiento financiero, solo por nombrar algunos. Este poder al alcance de su mano tiene el potencial de mejorar la vida de millones de personas en México y América Latina.
Con algunas de las tasas de interés históricamente más altas del mundo y algunas prácticas de préstamos conservadoras que excluyen el 50% del segmento económico, la capacidad de compartir datos, ya sea de bancos o de cualquier otra fuente alternativa, está permitiendo que más que nunca personas accedan a su aspiraciones.
Entre una miríada de ejemplos maravillosos se incluye Experian, la agencia de crédito gigante en los EE. UU. que lanzó Experian Boost, donde más de 1.3 millones de estadounidenses vincularon sus cuentas bancarias para obtener crédito para pagos de servicios públicos y análisis de ingresos y gastos en tiempo real para obtener 15.5 millones de crédito. anotar puntos en los EE. UU. Imagínese si el Buró y el Círculo de Crédito pudieran aprovechar estos puntos de datos desconocidos.
Por otro lado, Finerio les ahorró a sus usuarios más del 21% de su gasto después de cuatro meses según métricas internas. Proyectado para la mayoría de los usuarios de banca en línea, esto representa miles de millones de dólares en ahorros que afectarían significativamente la tasa de ahorro nacional.
Se ha demostrado que la tecnología de banca abierta y finanzas personales beneficia tanto a las instituciones financieras como al ciudadano medio. El problema ha sido la renuencia de la industria a innovar, pero ha llegado el momento de adaptarse o morir.
Utilicemos este momento de miedo y pérdida no para desesperarnos, sino para mirar más allá de lo que sabemos y hacia el futuro de los servicios financieros que queremos; servicios que son 100% digitales, permiten el intercambio abierto y brindan educación financiera y claridad. Como dijo el famoso inversor en capital de riesgo, Marc Andreeson sobre esta crisis, “es hora de construir”.
